개인연금 꼭 가입해야 할까 (국민연금만으로 부족할 때 준비하는 방법)

 

노후를 준비해야 한다는 이야기를 들을 때마다 개인연금에 꼭 가입해야 하는지 고민하게 됩니다. 국민연금을 내고 있는데 개인연금까지 준비해야 하는지, 매달 얼마를 넣어야 하는지 결정하기도 쉽지 않습니다. 특히 소득이 일정하지 않은 자영업자는 매달 납입해야 하는 금액이 부담으로 느껴질 수 있습니다.

결론부터 말하면 개인연금은 모든 사람이 반드시 가입해야 하는 의무상품은 아닙니다. 다만 은퇴 후 국민연금만으로 생활비가 부족할 것으로 예상되거나, 장기간 사용할 노후자금을 따로 모으고 싶은 사람에게는 도움이 될 수 있습니다. 중요한 것은 무리하게 큰 금액으로 시작하는 것이 아니라 현재 소득과 지출, 비상자금을 먼저 확인하는 것입니다.

개인연금이 필요한 이유

 

국민연금은 소득이 있을 때 보험료를 납부하고 노후에 매월 연금을 받는 공적연금입니다. 하지만 실제로 받게 될 국민연금액은 가입 기간과 납부한 보험료에 따라 사람마다 다릅니다. 국민연금 예상수령액이 은퇴 후 필요한 생활비보다 적다면 그 차이를 개인연금이나 다른 노후자금으로 보완할 필요가 있습니다.

예를 들어 은퇴 후 한 달 생활비로 200만 원이 필요하지만 국민연금 예상액이 100만 원이라면 매월 100만 원의 부족분이 생깁니다. 이 금액을 모두 개인연금으로 준비해야 하는 것은 아니며 퇴직연금, 예금, 주택, 임대소득 등 보유한 자산과 함께 계산해야 합니다.

개인연금의 장점은 생활비로 쓰지 않도록 노후자금을 별도의 계좌에 장기간 모을 수 있다는 점입니다. 연금저축이나 개인형 퇴직연금인 IRP는 일정한 요건을 충족하면 납입 과정에서 세액공제를 받을 수 있고, 나중에 연금 형태로 수령할 수 있습니다. 다만 중간에 돈이 필요해 해지하거나 연금 외의 방식으로 수령하면 세금상 불이익이 발생할 수 있으므로 생활비와 비상자금을 충분히 확보한 뒤 시작하는 것이 안전합니다.

 

개인연금에 서둘러 가입하지 않아도 되는 경우

 

개인연금은 노후 준비에 도움이 되지만 현재 생활을 어렵게 만들면서까지 가입할 필요는 없습니다. 카드대금이나 대출이자 부담이 크고 갑작스러운 지출에 사용할 비상자금이 없다면 개인연금보다 가계의 현금흐름을 안정시키는 일이 우선입니다.

특히 자영업자는 매월 소득이 일정하지 않을 수 있습니다. 장사가 잘되는 달을 기준으로 큰 금액을 정해두면 매출이 줄었을 때 납입 부담이 커질 수 있습니다. 이때 연금을 유지하기 위해 카드나 대출을 사용한다면 오히려 가계 상황이 악화될 수 있습니다. 처음에는 매달 감당할 수 있는 소액으로 시작하고 여유가 생기는 달에 추가로 납입하는 방법을 고려할 수 있습니다.

가까운 시기에 주택구입, 전세자금, 병원비, 자녀교육비처럼 큰 지출이 예정돼 있는 경우에도 신중해야 합니다. 연금은 짧게 모았다가 꺼내 쓰는 통장이 아니라 오랫동안 유지하는 노후계좌에 가깝기 때문입니다. 최소한 몇 개월치 생활비를 비상자금으로 마련하고 고금리 부채를 줄인 다음 개인연금을 검토하는 것이 좋습니다.

개인연금보다 먼저 확인할 항목

① 비상자금이 마련돼 있는지
② 고금리 대출이나 카드대금 부담은 없는지
③ 매달 중단 없이 납입할 수 있는 금액인지
④ 국민연금 예상수령액을 확인했는지
⑤ 가까운 시기에 큰 목돈이 필요한지

연금저축과 IRP, 얼마부터 시작할까

 

개인연금을 시작하기로 했다면 세액공제 한도를 무조건 채우기보다 오랫동안 유지할 수 있는 금액을 정해야 합니다. 국세청 안내에 따르면 연금저축은 연간 600만 원까지, IRP를 포함한 연금계좌는 합산하여 연간 900만 원까지 세액공제 대상이 될 수 있습니다.

세액공제율은 소득에 따라 달라집니다. 총 급여 5,500만 원 이하 또는 종합소득금액 4,500만 원 이하라면 국세 기준 공제율 15%가 적용되고, 지방소득세까지 고려하면 일반적으로 16.5% 수준입니다. 이를 초과하면 국세 기준 12%, 지방소득세를 포함하면 일반적으로 13.2% 수준입니다. 다만 납부할 세금이 적다면 계산된 금액을 모두 돌려받지 못할 수 있으므로 본인의 결정세액도 확인해야 합니다.

월 납입액은 정답이 정해져 있지 않습니다. 월 5만 원이나 10만 원이라도 중도해지하지 않고 꾸준히 유지하는 것이 중요합니다. 소득이 일정하지 않다면 자동이체 금액을 낮게 설정하고 연말에 여유자금이 생겼을 때 추가 납입하는 방법도 생각해 볼 수 있습니다.

연금저축펀드는 투자상품에 따라 원금 손실 가능성이 있고, 연금저축보험은 사업비와 유지 조건을 확인해야 합니다. IRP도 수수료, 중도인출 제한, 투자 가능한 상품의 범위를 확인해야 합니다. 단순히 세액공제를 많이 받을 수 있다는 이유만으로 가입하지 말고 상품 구조와 위험도를 비교해야 합니다.

 

 

개인연금 가입 전 꼭 확인할 점

 

개인연금은 단기간 수익을 내기 위한 통장이 아니라 은퇴 이후의 생활비를 준비하는 장기상품입니다. 따라서 몇 년 뒤 해지할 가능성이 높다면 가입 금액을 낮추거나 당장 가입하지 않는 편이 나을 수 있습니다.

또한 ‘개인연금’이라는 이름으로 판매되는 상품이 모두 같은 세제 혜택을 제공하는 것은 아닙니다. 연금저축계좌와 일반 연금보험은 세금 혜택을 받는 시점과 조건이 다르므로 가입 전에 상품명과 세제 적용 방식을 반드시 확인해야 합니다.

국민연금공단 홈페이지에서는 가입 기간과 납부 내역을 기준으로 예상연금액을 확인할 수 있습니다. 먼저 예상수령액을 조회한 다음 은퇴 후 예상 생활비와 비교해 부족한 금액을 계산하면 개인연금이 필요한지 판단하기 쉬워집니다.

개인연금은 무조건 많이 넣는 것이 좋은 것이 아닙니다. 현재 생활을 유지하면서도 장기간 중단하지 않을 수 있는 금액으로 시작하는 것이 가장 현실적입니다. 비상자금과 부채관리가 먼저 준비돼 있다면 개인연금은 국민연금만으로 부족할 수 있는 노후 생활비를 보완하는 유용한 수단이 될 수 있습니다.

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출처

국세청 연금계좌 세액공제 안내
국민연금공단 국민연금 및 예상연금 안내
금융감독원 통합연금포털

※ 세액공제와 연금수령 조건은 개인의 소득, 가입 상품 및 관련 법령에 따라 달라질 수 있으므로 가입 전 금융회사와 국세청의 최신 안내를 확인하시기 바랍니다.